Naujienų portalas tv3.lt primena, kokie yra kiekvieno pasirinkimo privalumai ir trūkumai, ką reikia daryti pasirinkus vieną ar kitą sprendimą.
Kaip viskas vyksta
Papildomai kaupiant pensijų fonduose į juos pervedama dalis pinigų nuo jūsų algos ir dalis iš valstybės biudžeto (t. y. iš visų mūsų sumokamų mokesčių).
Už tuos pinigus perkami įvairūs vertybiniai popieriai. Už fondo administravimą mokamas mokestis, kuris skaičiuojamas nuo sukaupto turto vertės.
Istoriškai vertybinių popierių kaina paprastai auga ir dėl to sukaupto turto vertė didėja. Tačiau buvo laikotarpių (pvz., po 2008 m. krizės) kai vertybinių popierių kaina smarkiai krito.
Kad ir kas gyvenime nutiktų, pensijų fonde sukaupto turto išgryninti į pinigus bet kada negalima (nebent mirties atveju juos gauna paveldėtojai, svarbu žinoti, kad daugelis pamiršta paveldėjimo mokestį).
Tik pasiekus pensinį amžių, pensijų fondai parduoda jūsų sąskaitoje sukauptą turtą. Kuo jo vertė bus didesnė, tuo didesnė suma gaunama juos pardavus.
Pardavus sukauptą turtą grynieji pinigai žmogui bus pervedami tik tuo atveju, jeigu susidarys nedidesnė nei 10 tūkst. eurų suma, arba dalis sumos, kuri viršys 60 tūkst. eurų.
Jeigu pardavus sukauptą turtą bus gauta tarpinė suma, už ją bus privalu įsigyti anuitetą. T. y. pervedus tą sumą į „Sodrą“ pastaroji ją išdalins į tiek dalių, kiek, tikėtina, jūs dar gyvensite ir kas mėnesį tą dalį pinigų pridės prie įprastinės senatvės pensijos. Net jei mirsite anksčiau laiko, neišmokėta įprastinių anuitetų suma nebus paveldima.
Tikėtina, kad vyrai gyvens trumpiau, o moterys – ilgiau. Padalinus tokią pačią sukauptą sumą trumpesniam laikotarpiui vyrų anuitetai turėtų būti didesni, o moterų – mažesni, nes suma būtų dalijama į didesnį mėnesių skaičių.
Tačiau ES teisės aktai nurodo, kad vyrų ir moterų anuitetų skaičiavimas turėtų būti vienodas. Taigi, bus skaičiuojamas vyrų ir moterų tikėtinos gyvenimo trukmės vidurkis. Dėl to vyrams išmokama suma bus santykinai mažesnė nei turėtų būti, o moterims – didesnė. Kitaip tariant, kaupdami pensiją vyrai praras daugiau pinigų nei moterys.
Niekas negali tiksliai pasakyti, ar daugiau pinigų gausite kaupdami papildomai ar kaupimą nutraukę ir atstatę teises į „Sodros“ pensiją. Tai priklausys nuo svyruojančios investicijų grąžos, nuo euro vertės, nuo to, kaip dar bus keičiamas pensijų kaupimas, galų gale, kaip keisis atlyginimai ir pensijos.
Vis dėlto jeigu rinkti, tai kokį sprendimą dėl pensijų kaupimo rinktis yra geriausia? Pasirinkimai yra keli.
Nieko nedaryti
Privalumai. Nereikia niekam teikti jokių prašymų, sukti galvą dėl sprendimo. Ilgainiui į pensijų fondus bus pervedami 3 proc. priskaičiuotos algos ir 1,5 proc. iš valstybės biudžeto. Dėl to, ypač jeigu turto vertė augs sparčiau nei atlyginimai ar algos, gali būti sukaupta papildomų lėšų senatvei. Jeigu žmogus mirtų nesulaukęs pensijos, jo sukauptas turtas būtų paveldėtas.
Investuojant lėšas, jų vertė, tikėtina, augs. Jeigu tuos pačius pinigus žmogus laikytų banko sąskaitoje, dėl nulinių palūkanų ir infliacijos, jie nuvertės.
Trūkumai. Jeigu žmogus anksčiau kaupė ir dabar kaupimo nenutrauks, jam nebus atstatytos „Sodros“ pensinės teisės. Dėl to jo „Sodros“ pensija bus mažesnė nei tuo atveju, jeigu kaupimą nutrauktų (kiek mažesnė, galima sužinoti asmeninėje „Sodros“ paskyroje). Tai ypač aktualu žmonėms, kuriems iki pensijos liko nedaug laiko ir fonduose jie sukaupė palyginti nedaug turto.
Visą darbinę karjerą teks tenkintis 3 proc. mažesne priskaičiuota alga arba maždaug 5 proc. mažiau pinigų „į rankas“. Kad ir kas gyvenime nutiktų, iš pensijų fondų pinigų išimti negalima iki tol, kol sukaks pensinis amžius. Naudinga prisiminti, kad neapsisprendusieji gaus mažesnę algą.
Pasirinkti maksimalų kaupimą
Privalumai. Jeigu iki šių metų pradžios nekaupėte arba tai darėte minimaliai, kaupimui skiriama algos dalis iki 3 proc. ir priemoka iš valstybės biudžeto iki 1,5 proc. bus didinama palaipsniui per penkerius metus.
Tačiau siekiantiems sukaupti daugiau turto naudinga pateikti prašymą iš karto padidinti kaupimą iki maksimalaus. Kuo daugiau ir ilgiau kaupiama, tuo sukaupto turto vertė išauga daugiau. Tad jaunesni gyventojai per darbinę karjerą gali sukaupti daugiau turto.
Augant vidutiniam darbo užmokesčiui, iš valstybės biudžeto skiriama kaupimo įmoka (dabar 16,4 euro) turėtų didėti. Kaip minėta, investuojamų pinigų vertė gali išaugti, o laikant pinigus sąskaitose jie gali nuvertėti. Visgi didėjant algoms „Sodra“ įspėja dėl mažiausių pensijų.
Naujiems kaupimo dalyviams dėl paties kaupimo „Sodros“ pensija nėra mažinama. T. y. nesvarbu, ar jie kaupia, ar ne, socialinio draudimo senatvės pensija bus tokia pati.
Trūkumai. Visą darbinę karjerą teks tenkintis 3 proc. mažesne priskaičiuota alga arba maždaug 5 proc. mažiau pinigų „į rankas“. Kad ir kas gyvenime nutiktų, iš pensijų fondų pinigų išimti negalima iki tol, kol sukaks pensinis amžius.
Jeigu investuojamo turto vertė didėja, tai už parduotą sukauptą turtą pirkto anuiteto suma nesikeičia. Jeigu vienais metais bus skirta 100 eurų anuitetas, tai ir po dešimt metų jo dydis bus toks pats, nors kainos, kaip ir atlyginimai ar pensijos kils. Kitaip tariant, anuitetai ilgainiui nuvertės.
Apie norą kaupti maksimaliai privalu informuoti pensijų kaupimo bendrovę (to nereikia daryti asmenims, kurie maksimaliai jau kaupė iki šių metų pradžios).
Kaupimą sustabdyti
Privalumai. Kaupimą sustabdžius kuriam laikui alga dėl kaupimo pensijai nemažėja, tad žmogaus pajamos į rankas tuo metu yra didesnės. Jeigu sustabdęs kaupimą žmogus miršta, jo sukauptas turtas paveldimas.
Jeigu žmogus į „Sodrą“ grąžins mažesnę sumą, nei „Sodra“ pervedė į jo sąskaitą pensijų kaupimo fonde, tuomet vis tiek bus atkurtos visos teisės į sumažintą senatvės pensiją, tarsi žmogus niekada nebuvo dalyvavęs pensijų kaupime. Tam tikra prasme bus padengti dalyvavimo pensijų kaupime nuostoliai, o jo senatvės pensijas bus tokia, kokia buvusi, jeigu žmogus niekada kaupime nebūtų dalyvavęs.
Jeigu į „Sodrą“ grąžinama pinigų suma bus didesnė, nei į sąskaitą pensijų kaupimo fonde pervedė „Sodra“, tai tą sumą, kurią „Sodra“ pervedė, bus atkurtos prarastos teisės į senatvės pensiją.
Trūkumai. Sustabdymo laikotarpiu žmogus nei sukaups papildomo turto senatvei, nei jam bus atstatytos „Sodros“ teisės (jeigu jis buvo kaupęs iki šių metų pradžios). Taigi, sulaukęs pensinio amžiaus dėl to jis nieko negaus papildomai.
Be to, kas trejus metus dirbantysis bus vėl automatiškai įtrauktas į kaupimą ir jeigu toliau norės būti sustabdęs kaupimą, turės teikti tokį prašymą. Realiai šis sprendimas vargiai yra kam nors naudingas.
Jeigu asmuo iki šių metų pradžios jau kaupė, kaupimą sustabdyti galima pateikus prašymą pensijų kaupimo bendrovei. Jeigu į kaupimą jis įtrauktas nuo šių metų, sustabdyti kaupimą galima pateikus prašymą „Sodros“ (tai galima padaryti ir internetu).
Kaupimą nutraukti
Privalumai. Atstatoma visa „Sodros“ pensija. Tai yra svarbu, nes iki šiol senatvės pensija didėjo sparčiau nei augo pensijų fonduose sukaupto turto vertė. Kaupimą nutraukus, atlyginimas į rankas padidėja.
Trūkumai. Jeigu niekaip nekaups papildomai (pvz., III pensijų kaupimo pakopoje arba investuodamas į nekilnojamąjį turtą) sulaukęs senatvės žmogus bus priklausomas nuo „Sodros“ mokamos pensijos. Kaip žinoma, „Sodros“ pensijos nepaveldimos. Kad ir kiek įmokų per gyvenimą žmogus būtų sukaupęs, „Sodros“ pensiją jis gaus iki mirties ir niekas nieko nepaveldės. Tuo metu fonduose sukaupta suma gali būti paveldima.
Jeigu asmuo iki šių metų pradžios jau kaupė, kaupimą nutraukti galima pateikus prašymą pensijų kaupimo bendrovei. Jeigu į kaupimą jis įtrauktas nuo šių metų, sustabdyti kaupimą galima pateikus prašymą „Sodros“ (tai galima padaryti ir internetu).
Kaupimą nutraukti ir pradėti iš naujo
Privalumai. Atstatoma „Sodros“ pensija, ji daugiau nemažės dėl kaupimo. Jeigu iki pensijos dar liko nemažai laiko, per jį fonduose dar galima sukaupti nemenką turtą, kuris senatvėje gali tapti papildomomis pajamomis.
Trūkumai. Teks teikti bent du prašymus – vieną dėl kaupimo nutraukimo, kitą – dėl kaupimo pradžios. Fonde jau sukaupta suma „pranyks“, t. y. bus pervesta „Sodrai“ ir ji nebus paveldima.
Kas bus toliau
Įstatyme numatyta, kad dėl svarbių priežasčių iki liepos 1 d. negalėję atsisakyti dalyvauti pensijų kaupime, žmogus turi teisę atsisakyti dalyvauti pensijų kaupime ir šiam terminui pasibaigus, jeigu pateikiami svarbias priežastis įrodantys dokumentai.
Kaip informavo „Sodra“, viena iš priežasčių, leidžiančių atsisakyti dalyvauti pensijų kaupime į jį naujai įtrauktiems gyventojams bus ta, kad asmens nepasiekė „Sodros“ pranešimas apie įtraukimą į pensijų kaupimą.
„Sodra“ apie įtraukimą į pensijų kaupimą gyventojus informavo per asmenines „Sodros“ paskyras gyventojui gyventojai.sodra.lt . Jeigu gyventojas šio pranešimo neperskaitė („Sodra“ mato informaciją apie perskaitymą), tuomet buvo siunčiami registruoti laiškai, o šią savaitę pakartotinai per asmeninę paskyrą ir elektroniniais laiškais (jeigu gyventojai buvo juos nurodę) informacija buvo išsiųsta pakartotinai.
Taigi, jeigu gyventojas neperskaitė žinučių asmeninėje paskyroje ir jam nebuvo įteiktas registruotas laiškas, tai bus laikoma svarbia priežastimi atsisakyti dalyvauti kaupime šiam terminui pasibaigus.
Kitos svarbios priežastys gali būti, neveiksnumas dėl sveikatos būklės ar pan. Kiekvienas atvejis bus vertinamas individualiai, o prireikus žmogus visada turi teisę kreiptis į teismą.
